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法理熱點

儲戶銀行發生糾紛 誰對誰錯有法可依

 發表時間:2018-09-19 16:04:41  來源:張兆利 王曉芹

   

     儲戶拿到存單(存折)后,同銀行的債權債務關系便宣告成立。儲戶一旦與銀行發生糾紛,該怎樣來維護自己的正當權益呢?
存單大小寫不一致,以哪個為準?
    案例:李老漢將9萬元存入銀行,銀行開出一張大寫玖萬元,小寫為9000元的定期儲蓄存單。當時李老漢和銀行工作人員均未發現這一錯誤。第二年老漢持到期存單到銀行取款時,銀行工作人員以工作疏漏,錯將“玖千元”寫成“玖萬元”為由,只付給他9000元本金及利息。李老漢多次與銀行交涉無果后訴至法院,要求判令被告支付9萬元本息。法院經審理,判決銀行按存單大寫數額兌付李老漢的本金及利息。
    點評:銀行存單是銀行與存款人的儲蓄合同,也是銀行履行義務的范圍。一般而言,存單上的大、小寫金額應完全相同。通常情況下,存單大小寫不一致往往是銀行工作人員操作疏忽所致,儲戶一般不存在過錯。中國人民銀行《關于認定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復函》規定:“如儲戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致,經確認沒有涂改,但又無法弄清事實,在此情況下,如果大寫金額大于小寫金額,則按大寫金額兌付,如果小寫金額大于大寫金額,就應按小寫金額兌付。”這樣規定,有利于保護處于相對弱勢地位的存款人的利益。據此,本案中李老漢的存單合法有效,銀行在不能證明自己主張的情況下,應當履行“見票即付”的義務。
電話掛失未止付,儲戶損失銀行擔
    案例:徐某在銀行存入活期存款1.5萬元,銀行開具存折一本。半年后徐某持存折取出5000元。取款后次日,在外地出差的徐某發現存折丟失,便立即用電話向銀行聲明掛失。銀行工作人員接報后,查看發現他的存款未被冒領,遂告知其次日到銀行來辦理書面掛失手續。第二天徐某如約趕到銀行時,卻得知存折內的現金已經被他人冒領。徐某訴至法院,要求銀行賠償自己的損失。法院審理認為,被告方工作人員在接到掛失電話后,沒有緊急采取凍結止付措施,致使原告的存款被他人冒領,對自己員工的過失行為應負法律責任,最后法院判決支持了原告的訴求。
    點評:我國《儲蓄管理條例》第31條規定:“儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況,向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下,儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失,但必須在五天內補辦書面申請掛失手續。”從這一規定可以看出,儲戶將存款存入儲蓄所后,雙方就形成了儲蓄合同關系,享有各自的權利并履行各自義務。當存款人的存折遺失后,享有以掛失方式要求銀行暫停支付,并在規定期限屆滿、履行一定手續后取出所存款項的權利。而銀行則負有在儲戶申請掛失并符合法律規定的情況下,為其辦理掛失止付,并保證已掛失止付的存款不被冒領的義務。本案中,銀行未能履行應負職責,導致儲戶的存款被冒領,理應賠償原告的損失。
 

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